كيف يمر التخطيط للتقاعد بمتغيرات جذرية؟

النهج المتغير للتخطيط للتقاعد 

لأجيال عديدة، اتبع التقاعد في الهند مساراً بسيطاً إلى حد ما: العمل لعدة عقود، والتقاعد في سن الستين، والاستقرار في حياة أكثر هدوءاً.

غير أن هذا المسار آخذ في التغير.

فالهند تشيخ، وتشيخ بوتيرة ملحوظة. فوفقاً لصندوق الأمم المتحدة للسكان (UNFPA)، من المتوقع أن يصل عدد الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 60 عاماً فأكثر في الهند إلى 346 مليون نسمة بحلول عام 2050، أي ما يمثل نحو 21% من إجمالي السكان، مقارنة بنحو 153 مليون نسمة اليوم. وفي غضون 25 عاماً فقط، سيضيف البلد ما يقرب من 200 مليون شخص مسن. كما يتوقع صندوق الأمم المتحدة للسكان أنه بحلول عام 2046، قد يتجاوز عدد كبار السن في الهند عدد الأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 0 و15 عاماً.

لكن الأمر لا يقتصر على الأرقام فحسب، بل يتعلق بكيفية عيش الهنود للفصول الأخيرة من حياتهم. فالناس يعيشون عمراً أطول، والمسارات المهنية تصبح أكثر مرونة، والأسر أصغر حجماً ومتناثرة جغرافياً في كثير من الأحيان. والرعاية الصحية تطيل العمر، في حين أن التضخم وتقلبات الأسواق قد تجعل التخطيط المالي طويل الأجل أكثر تعقيداً. وقد لم يعد التقاعد مجرد مرحلة قصيرة في نهاية الحياة العملية؛ بل قد يمثّل 20 أو 30 عاماً أو أكثر من العيش والإنفاق والسفر وممارسة الاهتمامات وتقديم الدعم للأحباء.

ولم يعد التخطيط للتقاعد مقتصراً على ادخار ما يكفي من المال للتوقف عن العمل، بل بات يتمثل في بناء الثقة المالية اللازمة لمواصلة الحياة وفق الشروط التي تختارها.
 

جيل جديد وعقلية جديدة 

بالنسبة للهنود الأصغر سناً، يبدأ التخطيط للتقاعد في وقت أبكر، وتختلف توقعاتهم أيضاً. فهم يريدون أن تتمتع مدخراتهم بإمكانية النمو على مدى عقود. وفي الوقت ذاته، يدركون أن جزءاً من مستقبلهم لا يمكن تركه كلياً لدورات السوق. إنهم يسعون إلى تحقيق إمكانية النمو، لكنهم يريدون كذلك قدرًا أكبر من اليقين بشأن الدخل الذي سيحصلون عليه عندما يتوقفون عن الكسب.

وبعبارة أخرى، إنهم يريدون الطموح والطمأنينة معاً؛ النمو والقدرة على التوقع . 

وهذا يفضي إلى نهج أكثر دقة في التخطيط للتقاعد، وهو نهج لا ينظر فقط في حجم الثروة التي ينبغي تراكمها، بل يراعي أيضاً كيفية تحويل هذه الثروة في النهاية إلى دخل موثوق لتغطية فترة تقاعد قد تكون طويلة.
 

عندما يجتمع اليقين مع النمو 

يمثل حل "رؤية التقاعد" من شركة أديتيا بيرلا صن لايف للتأمين (ABSLI) إحدى الاستجابات لهذا التغير في العقلية. فهو يجمع بين نهجين مختلفين: راتب تقاعدي مضمون مصمم لتوفير دخل مدى الحياة، ومكوّن مرتبط بالسوق يتيح إمكانية النمو. وقد صُمم هذا الحل لتقديم مدفوعات تقاعدية مضمونة حتى سن 100 عام، إلى جانب المشاركة في الأسهم من خلال مكوّنه المرتبط بالسوق.

وتكمن أهمية ذلك ليس في بنية المنتج بقدر ما تكمن في المشكلة التي يسعى إلى معالجتها.

فالتقاعد الأطول يخلق حالة من التعارض بين اليقين والقوة الشرائية . فالناس يحتاجون إلى دخل يمكنهم الاعتماد عليه، لكنهم يحتاجون أيضاً إلى أن تمتلك أصولهم المالية إمكانية النمو بمرور الوقت.

ولذلك، قد يحتاج الجيل الناشئ من المتقاعدين إلى النظر إلى التقاعد لا باعتباره حدثاً مالياً منفرداً، بل كمحفظة من الاحتياجات: دخل لتغطية النفقات اليومية، وحماية ضد التكاليف غير المتوقعة، وإمكانية نمو لمواجهة التضخم، ومرونة مالية تمكنهم من عيش الحياة التي يرغبون بها.
 

خيارات أكثر لحياة أطول 

تدرك شركة أديتيا بيرلا صن لايف للتأمين (ABSLI) أنه لا يوجد حل واحد يناسب الجميع، ومن ثم فهي تعمل على ابتكار حلول للتقاعد والمعاشات التقاعدية مصممة لتلبية احتياجات مختلفة.

فبالنسبة لمن يبحثون عن دخل قابل للتوقع بعد التقاعد، يقدم منتج ABSLI Guaranteed Annuity Plus خيارات متعددة للمعاشات التقاعدية، تشمل الدخل مدى الحياة، والمعاش المؤجل، وخيارات الحياة الفردية أو المشتركة. كما يتيح إمكانية زيادة قيمة المعاش.

ولمن يسعون إلى بناء رأس مال للتقاعد خلال سنوات عملهم، يجمع منتج ABSLI Nishchit Pension بين رأس مال مضمون ودخل منتظم، ويوفر مرونة في شروط دفع الأقساط.

كما تتوفر حلول لأولئك الذين يرغبون في البدء بتلقي الدخل فوراً. فمنتج ABSLI Saral Pension هو خطة معاش تقاعدي فوري بقسط واحد مصممة لتوفير دخل منتظم مدى الحياة.

ويُنظر إلى التخطيط للتقاعد بشكل متزايد من منظور المراحل الحياتية والاحتياجات المختلفة. فمنتج Her ABSLI's Her Retirement هو حل تقاعدي مصمم خصيصاً للنساء، يوفر دخلاً مضموناً مدى الحياة مع إمكانية الاختيار من بين عدة خيارات لمدفوعات المعاش التقاعدي.

والهدف هنا ليس القول بأن هناك نهجاً واحداً يصلح للجميع، بل إن التقاعد ذاته أصبح متنوعاً للغاية بحيث لا يناسبه نهج واحد. وبالتالي، فإن التحدي لا يكمن ببساطة في بناء رأس مال للتقاعد، بل في تحويل هذا الرأس مال إلى ثقة مالية تدوم طيلة العمر .

ولهذا السبب، تكتسب وفرة الخيارات في منتجات التقاعد أهمية كبيرة. فالمعاشات التقاعدية المضمونة يمكنها تلبية الحاجة إلى دخل مدى الحياة قابل للتوقع. ومنتجات المعاشات تساعد في بناء ثروة التقاعد خلال سنوات العمل. والمعاشات الفورية توفر الدخول بمجرد بدء التقاعد. والحلول المرتبطة بالسوق تتيح إمكانية النمو. أما المنتجات المصممة وفقاً لاحتياجات محددة، فتعترف بأن التقاعد لا يبدو متشابهاً لدى الجميع.
 

من التخطيط للتقاعد إلى التخطيط للحياة 

يُعد الأمن المالي من أكثر الجوانب الشخصية التي يمكن لشركة مثل ABSLI أن تؤثر من خلالها في حياة الأفراد. فهو يساعد على تحويل عدم اليقين إلى استعداد، والطموحات إلى خطط. ومع توجه الهند نحو مجتمع يشهد ارتفاعاً كبيراً في أعداد كبار السن، سيصبح التخطيط للتقاعد جزءاً متزايد الأهمية في هذه الرحلة. فهو لم يعد يقتصر على الاستعداد لليوم الذي تتوقف فيه الراتب الشهري، بل أصبح استعداداً لكل ما يأتي بعده.

أنه إذا كان العمر يمكن أن يمتد إلى 80 أو 90 أو حتى 100 عام، فإن التخطيط للتقاعد هو، من نواحٍ كثيرة، تخطيط لحياة تمتد لقرن كامل.